Hypothekenrechner

Anschlussfinanzierungen werden immer dann notwendig, wenn ein langfristiger Kredit / eine Hypothek (zum Beispiel für ein Eigenheim) aufgenommen wurde und die Zinsbindung oder Zinsfestschreibung ausläuft. Je nach Bank lassen sich die Zinsen für einen unterschiedlich langen Zeitraum festschreiben möglich ist alles zwischen einem und 30 Jahren. Bei nahezu allen Finanzierungen wird der Zinssatz aber auf 10 – 15 Jahre festgeschrieben. Der komplette Kredit wird jedoch vermutlich nur in einigen wenigen Fällen direkt nach Ablauf der Zinsbindung auch zurückgezahlt worden sein, daher gibt es verschiedene Möglichkeiten, den Kredit fortzuführen. Im Bankenjargon spricht man dabei auch von einer Prolongation.

Wenn die Zinsfestschreibung noch nicht abgelaufen ist, der Kreditnehmer aber steigende Zinsen befürchtet, kann er ein Forward-Darlehen zur Anschlussfinanzierung aufnehmen. Bei diesem schließt er einen Darlehensvertrag ab, bekommt das Geld aber erst zu einem späteren, festgelegten Termin ausgezahlt. Dieser kann je nach Institut bis zu fünf Jahre in der Zukunft liegen. Umsonst ist dieser Service allerdings nicht, die Banken lassen sich die spätere Auszahlung bezahlen, je länger der Termin in der Zukunft liegt, desto höher wird der Aufschlag, der zu dem normalen Zinssatz zugerechnet wird. Ein Forward-Darlehen birgt immer ein gewisses Risiko, gerade wenn der Termin mehr als ein Jahr in der Zukunft liegt. Fallen die Zinsen wider Erwarten, ist der Kredit plötzlich sehr teuer und muss trotzdem in Anspruch genommen werden.

Ist die Zinsbindung bereits abgelaufen, gibt es drei verschiedene Varianten, der Kreditnehmer kann das Darlehen vollständig ablösen, er kann eine Anschlussfinanzierung bei derselben Bank oder eine Anschlussfinanzierung bei einer anderen Bank abschließen. Die bisherige Bank ist allerdings nicht verpflichtet, eine Anschlussfinanzierung anzubieten. Sie muss aber spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung mitteilen, ob eine weitere Finanzierung angeboten wird, damit der Kreditnehmer genügend Zeit hat, eine Alternative zu finden. Meistens bietet es sich an, die Anschlussfinanzierung nicht bei derselben Bank zu machen, da diese nur selten wirklich günstige Konditionen anbietet.

Die Recherche nach einer Anschlussfinanzierung lässt sich am besten über das Internet realisieren, hier lassen sich in kurzer Zeit viele Angebote miteinander vergleichen. Wer jedoch keine Lust oder keine Zeit hat, selbst zu suchen, kann sich an einen Finanzmakler oder besser noch an einen Honorarberater wenden. Letztere haben den Vorteil, dass sie wirklich völlig unabhängig sind, dafür aber Geld kosten. Ein Finanzmakler arbeitet für den Kunden kostenlos, bekommt aber Provision vom Kreditinstitut und ist deswegen nur in einem gewissen Maße unabhängig. Honorarberater sind nicht günstig, aber bei einer langfristigen Anschlussfinanzierung kann sich der Aufwand mehr als lohnen.