Hypothekenrechner

Wenn man sich heute nach den günstigsten Angeboten für eine Hypothek oder eine Baufinanzierung ohne die sichernden Grundpfandrechte umschaut, dann sollte man nicht nur auf die Höhe der Zinsen an sich achten. Es gibt einige Punkte im Kreditvertrag, die zumindest genauso interessant für den potentiellen Bauherrn sein sollten. Das gilt besonders dann, wenn man sich für die Rückführung der Darlehenssumme die größtmögliche Flexibilität zum kleinsten Preis sichern will.

Das offene Geheimnis einer guten Baufinanzierung heißt Sondertilgungen. Sie sollten nicht mit zusätzlichen Kosten für den Kreditnehmer verbunden sein. Erreichen lässt sich das auf drei verschiedenen Wegen. Einer davon wäre es, gleich im Kreditvertrag die jederzeitige Möglichkeit von kostenfreien Zwischentilgungen mit als Klausel einbauen zu lassen. Wird dieses Recht Seitens der Banken für die Baufinanzierung nicht eingeräumt, stehen noch die Varianten Laufzeit der Zinsbindung und variabler Zinssatz zur Auswahl.

Meistens wird ein Vertrag über eine Baufinanzierung, der über eine zugesicherte Zeit der Zinsbindung verfügt, insgesamt mit der gleichen Laufzeit versehen. Das bedeutet in der Praxis, dass der gesamte Kreditvertrag mit dem Ablauf der Zinsbindungsfrist endet und man sich nach einer Anschlussfinanzierung umschauen muss. Zu diesem Zeitpunkt kann man den Kredit in einer frei wählbaren Höhe ablösen, ohne dass die Banken einem dafür eine Entschädigung abzwacken dürften.

Eine weitere Chance, sich in unterschiedlichen Abständen die Möglichkeit einer straffreien Zwischentilgung verschaffen zu können, besteht bei den Verträgen zur Baufinanzierung, die mit einem variablen Zinssatz ausgestattet sind. Der Kunde hat das Recht, bei jeder Anpassung der Zinshöhe einen Teil oder den gesamten Kredit tilgen zu können, weil de facto zwischen ihm und der Bank ein neuer Kreditvertrag zustande kommt. Erfahrungsgemäß findet eine solche Zinsanpassung bei den meisten Anbietern mindestens ein Mal im Kalenderjahr statt. Die Zeit bis dahin kann man überbrücken, indem man die für die Zwischentilgung vorgesehene Summe beispielsweise auf ein rentables Tagesgeldkonto packt.